Fast eller variabel rente? Vi guider dig

Fast eller lav rente

Når du skal låne penge, kan din rente enten være fast eller variabel.

Din rentetype er som regel fastsat på forhånd, når du søger om lån online.

Dog tilbyder mange banker og enkelte online låneselskaber en rente, hvor du selv kan vælge, om den skal være fast eller variabel.

Der er både fordele og ulemper ved begge rentetyper. Men hvornår er en fast eller variabel rente den bedste løsning?

Få svaret her. 

Hvad er en fast rente?

Har du et lån, som er fastforrentet, betyder det, at din rente gennem hele løbetiden vil forblive den samme.

Med andre ord har du en fast rente til lånet.

Du får ingen ubehagelige overraskelser undervejs, da renten ikke kan stige (eller falde).

Låner du for eksempel til en rente på 10%, vil du aldrig komme til at betale mere end 10% i rente.

Til gengæld vil du heller aldrig få gavn af eventuelle fald i markedsrenten.

Det vil du derimod, hvis du bestemmer dig for et lån med en variabel rente. En variabel rente kan nemlig skifte i løbet af afviklingen af lånet.

Fordele ved fast rente

Som nævnt, ved du med en fast rente på et givent lån præcis, hvor meget lånet koster fra start til slut.

Ligeledes ved du, hvor meget du skal betale af på lånet, hver måned.

Du har endvidere det fulde overblik over, hvornår dit lån er betalt tilbage igen.

Fast rente i boliglån er også med til at sikre friværdien i din bolig, da du vil være sikret mod pludselige og høje rentestigninger.

Den faste rente og de fastforrentede lån er et godt tilbud til dig, som sætter pris på økonomisk stabilitet, og godt kan lide at tænke økonomi mere langsigtet.

Ulemperne ved fast rente

Når du vælger et fastforrentet lån, slipper du dermed for risikoen for at ende med et dyrere lån, hvis renten stiger.

Men omvendt er ulempen også, at du går glip af muligheden for at vinde noget, hvis renten pludselig falder.

Er du villig til at løbe en vis risiko – og kan din økonomi bære en grad af usikkerhed – kan et lån med en variabel rente være at foretrække, frem for et lån med en fast rente.

Renten på et fastforrentet lån er typisk lidt højere.

Det er selvfølgelig også en ulempe – men her ved du i det mindste, hvad du skal betale.

Hvad er en variabel rente?

Har du et lån med en variabel rente betyder det, at renten på lånet vil bevæge sig med udviklingen af den generelle markedsrente.

Det vil sige, at renten kan ændre sig i lånets løbetid.

Oftest fastsættes renten hver 3., 6. eller 12 måned. Nogle gange også op til hvert 10 år.

Et lån med en rente, som ikke er fast, kaldes også for et rentetilpasningslån eller et flexlån, da renten løbende tilpasses og ændrer sig.

Fordelene ved variabel rente

Når du har et lån med en variabel rente, har du typisk en lavere rente, end du ville have haft ved et fastforrentet lån.

Derfor er den månedlige ydelse også lavere.

Det betyder, at du typisk afdrager relativt mere på dit lån i begyndelsen af afdragsperioden, end du ville have gjort ved et lån med en fast rente og samme løbetid.

Har du en solid økonomi, har du råd til at bære et eventuelt dyrere lån, hvis renten stiger.

Det kan derfor være en fordel at vælge et lån med en rente, som er variabel.

Er du heldig, og er tiden med dig, får du jo et lån med en lavere rente.

Ulemperne ved variabel rente

Når renten er variabel, betyder det, at den løbende tilpasses.

Det kan gå både op og ned, og der er hverken nogen nedre eller øvre grænse.

Renteniveauet følger markedsrenten.

Vil du gerne have et lån, hvor prisen løbende kan ændres, er en rente, som er variabel, det rette valg. 

Kan du ikke leve med usikkerheden, eller er din økonomi ikke gearet til den slags udsving, er det ikke noget for dig.

Låntyper med variabel rente

Der findes forskellige låntyper, som har variable renter. Disse kaldes oftest rentetilpasningslån da de, som navnet antyder, følger renten, uanset om denne går op eller ned.

Du kan for eksempel optage lån med fuld rentetilpasning.

Dette er de såkaldte F1-lån, hvor rentetilpasningen typisk sker en gang årligt.

Hvis du vælger et lån med en rente, som er svingende, er du helt afhængig af markedsrenten.

Dit lån kan dermed blive dyrere eller billigere, alt afhængigt af tendenserne for markedsrenten.

Derfor tilbyder långivere ofte en del af de rentetilpassede låntyper med et loft på f.eks. 5%, således at låntager er sikker på aldrig at betale højere rente 5% – uanset om markedsrenten måske stiger til en endnu højere procentsats.

Loftet på rentetilpasningslån bliver fastsat af det finansieringsinstitut, du tager lån hos, og vil oftest være en del af den samlede aftale omkring et lån med variabel rente.

Hvilken rente skal jeg vælge?

Der er altså både fordele og ulemper ved et lån med en rente, som er fast eller variabel. Hvorvidt du skal vælge den ene eller den anden type lån, afhænger af flere faktorer.

Hvis du kan leve med et vist usikkerhedsmoment i forhold til ydelsen, kan der være mange fordele og eventuelle gevinster ved et lån med en sådan rente.

Har du derimod ikke temperament til den slags udsving, kan det være en fordel at vælge det mere sikre i form af et lån med en fast rente.

Her går du glip af eventuelle gevinster ved en lav rente.

Omvendt slipper du også for risikoen for en eventuel højere rente og dermed en højere ydelse.

Det er den enkelte låntager, der selv skal træffe valget. Men du kan også gøre, som mange mennesker gør: Kombinere de to lånetyper, så du tager en del af lånet med en fast rente og den anden del af lånet med en svingende rente.

Hermed har du en lavere risiko, men kan alligevel tage del i festen, hvis renten går ned.

Det handler om økonomi og risikovillighed

Der er altså både fordele og ulemper ved et lån med en rente, som er fast eller variabel. Hvorvidt du skal vælge den ene eller den anden type lån, afhænger af flere faktorer.

Valget afhænger dels af din økonomi og dels af din risikovillighed.

Hvis du kan leve med et vist usikkerhedsmoment i forhold til ydelsen, kan der være mange fordele og eventuelle gevinster ved et lån med en sådan rente.

Har du derimod ikke temperament til den slags udsving, kan det være en fordel at vælge det mere sikre i form af et lån med en fast rente.

Her går du glip af eventuelle gevinster ved en lav rente.

Omvendt slipper du også for risikoen for en eventuel højere rente og dermed en højere ydelse.

Det er den enkelte låntager, der selv skal træffe valget. Men du kan også gøre, som mange mennesker gør: Kombinere de to lånetyper, så du tager en del af lånet med en fast rente og den anden del af lånet med en svingende rente.

Hermed har du en lavere risiko, men kan alligevel tage del i festen, hvis renten går ned.

Det er alene dig som låntager, der kan afgøre, hvilken type lån du vil vælge.

Du skal sørge for at søge god vejledning, inden du beslutter dig, så du træffer din beslutning på et veloplyst grundlag.

Derefter er det op til dig.