Negative renter: Alt du bør vide

De fleste ved at renter, er noget man betaler til en kreditor, for at have et lån. Når det gælder renter, findes der som bekendt flere forskellige typer renter. Når der lånes penge støder man ofte på rentebegreber som, effektive rente, nominel rente og debitorrente. Med hvad angår negative renter, så er adskiller denne type sig fra de øvrige, hvilket kan skabe en del forvirring om hvad negative renter helt præcist er og dækker over. Vil du have svaret på dette og blive meget klogere på negative renter generelt? Så følg med i denne artikel.

positive og negative renter visualiseret

Negative renter, er ikke et nyt begreb, men noget som der i de seneste i de seneste år, er blevet langt mere normalt og udbredt. Har du ikke allerede styr på hvad negative renter er og hvad de kan betyde for dig, kan du sætte dig ind i det ved at læse videre her.

I denne artikel vil du nemlig blive klogere på disse tre områder, vedrørende negative renter:

  • Hvad er negativ rente?
  • Hvad betyder negativ rente?
  • Hvordan kan det hænge sammen, at man skal betale for at have en opsparing?

Indlån og renter

Nordea, Nordens største bank, ændrer fra 1. juli 2021 deres grænse for negative renter på indlån. Den gamle grænse var på 250.000 kr., som nu er faldet til 100.000, hvor kunderne skal betale en negativ rente på 0,6 % p.a. for at have dem til at stå. Dette er også gældende for Danske Bank. Arbejdernes Landsbank har stadig en beløbsgrænse på 250.000 kr. pr. så det kan altså betale sig, at undersøge hvor man bør placere sin opsparingskonto.

Hvad er negative renter?

Negative renter er, når du skal betale for at have penge over en vis beløbsgrænse, til at stå på en konto hos en bank. Der bliver indført en negativ rente bl.a. for at hjælpe vores økonomi i gang, når den er ved at gå i stå – altså en slags incitament for at sætte gang i forbruget. Dette sker oftest, når bankerne har flere indlån end udlån, altså at der er flere, som sætter sine penge i banken og holder igen med at forbruge.

I krisetider holder den almene dansker på sine penge, hvilket ikke er til fordel for samfundsøkonomien. Dette, sammen med et historisk og vedvarende lavt renteniveau, forårsager bankerne til at pålægge negativ rente på indlån.

Det lyder helt forkert at skulle betale penge for at have penge, men det er faktisk netop sådan at det forholder sig. Som nævnt, så er dette et resultat af flere faktorer, men primært det lave renteniveau som vi har oplevet i Danmark igennem de seneste år. Dette gør det altså mere fordelagtigt at have sine penge placeret i andre aktiver, end at have dem til at stå på en opsparingskonto.

Hvad betyder negative renter for dig?

Vi har været omkring, hvad negativ rente er, men hvad betyder en negativ rente så egentligt for dig som privatperson? Som nævnt er den negative rente et udfald af flere makroøkonomiske forhold, som kan tvinge banker til at have en negativ rente på indlån. Når samfundet gennemgår en krise af en art, tendere befolkningen nemlig til at holde igen med at forbruge og gemme på deres likvider. Tilmed har den generelle rente været faldende i noget tid, hvor de negative renter er uundgåelige.

Men hvilken betydning har det så for dig som privatperson, som vælger at have sine penge i banken? Hvis du er en person med en god opsparing, og du ikke ønsker at investere eller bruge dine penge, så vil det have den betydning at din beholdning bliver mindre år efter år (såfremt du ikke spare flere penge op). Med udgangspunkt i Nordea og deres nye valg om at sænke grænsen for opsparingen til 100.000, kan resultatet af en negativ årlig rente på 0.6% se således ud:

PengebeholdningNegativ rente p.a.Årlig betaling
100.000 kr.0.6 %600 kr.
Eksempel på tilskrivning af negative renter

Dette eksempel er taget med udgangspunkt i Nordea og Danske Banks fastsætning af den negative, hvilket kan være forskelligt fra bank til bank samt ændre sig med tiden.

Hvorfor skal man betale for at have en opsparing?

At skulle betale for at have sine penge hos en bank, det lyder næsten som en dårlig vittighed, men det er faktisk en realitet for mange. Nogle af grundene til, at dette sker, er følgende:

  • Renten er historisk lav
  • Man vil sætte skub i den danske økonomi 
  • Der er flere indlån end udlån

Vil du vide endnu mere om negative renter og få en dybere forståelse for de bagved liggende faktorer, kan du læse mere herom hos Nationalbanken.

kvinde forvirret over negative renter
Negative renter kan være svære at forstå

Hvordan undgår man at betale en negativ rente?

Er du ikke interesseret i at betale negative renter kan du alternativt placere din opsparing i aktiver eller investeringer. Sidstnævnte kan være i form af aktier, obligationer, guld/sølv eller lignende. Husk at overvej din risikovillighed inden du investerer dine penge. Er det penge som du forventer at skulle bruge inden for den nærmeste fremtid, bør du tænke dig ekstra godt om inden du investerer i eksempelvis aktier.  

Ofte stillede spørgsmål om negative renter

Er de negative renter kommet for at blive?

Nej, ikke nødvendigvis. Når mængden af indlån og udlån er på niveau igen og renten stiger, vil de negative renter oftest blive fjernet. Men hvornår det sker er ikke til at sige.

Kan man undgå negative renter?

Ja, negative renter kan undgås. Der findes stadig nogle banker som tilbyder indlån med en positiv rente, ofte er dette dog forbundet med en bindingsperiode hvilket vil sige, at du ikke kan hæve pengene fra den ene dag til den anden. Holder du dig under beløbsgrænsen for indlån, kan du ligeledes undgå at betale negative renter.

Hvor meget kan man forvente i negative renter?

Den negative rente ligger som regel et sted mellem 0,6-0,75 % alt afhængigt af hvilket pengeinstitut det drejer sig om. Beløbsgrænsen, du skal over, ikke at skulle betale en negativ rente, er individuel fra bank til bank.

author
Skrevet af
Andreas Linde har mere end 7 års erfaring med lånemarkedet og kender alt til ÅOP, annuitetslån, serielån, obligationer og andre relevante begreber inden for lån.