Denne artikel er for dig, der står i en situation, hvor du ikke kan betale din gæld eller har svært ved at finde ud af, hvordan du skal afdrage på den, for hurtigst muligt at blive gældfri.
Hvad er gæld?
Gæld opstår, når én person skylder en anden noget. Inden for lånebranchen er gæld mere præcist den pengesum, som debitor – også kaldet låntager – skylder kreditor – også kaldet låneudbyder.
Når man taler om afvikling af gæld, er det vigtigt at forstå begrebet “retsgæld”. Restgæld er et her-og-nu billede af, hvad du som låntager skylder en given låneudbyder eller, med andre ord, det resterende beløb, som låntager mangler at betale, før denne bliver gældfri.
Nedenfor får du 6 tips til, hvordan du kan afvikle din gæld og dermed hurtigst muligt blive gældfri.
6 tips til smertefri afvikling af gæld
1. Afdrag med et større månedligt beløb
Når du indgår en låneaftale med en udbyder, fremgår det af denne, hvor meget du skal afdrage på dit lån om måneden. Men dette beløb er i de fleste tilfælde blot et minimumsbeløb, som du har mulighed for at hæve.
Det kan eksempelvis være, at du har fået et nyt job eller fået færre udgifter, der gør, at dit månedlige rådighedsbeløb er blevet større, hvilket giver dig mulighed for at afbetale et større månedligt beløb, end du måske tidligere var i stand til.
Jo mere du afbetaler på dit lån hver måned, desto hurtigere bliver du også færdig med at betale af på lånet og dermed gældfri.
2. Få afdragsfrie måneder på dit lån
Omvendt, hvis du mister dit arbejde, går ned i løn eller får flere månedlige udgifter, kan det være svært at blive ved med at betale det aftalte månedlige tilbagebetalingsbeløb.
I sådan et tilfælde er det vigtigt, at du tager en snak med din låneudbyder, hvor du er åben omkring din økonomi og ærlig omkring din situation. Som oftest vil det være muligt at lave en aftale om, at du kan få et par afdragsfrie måneder, hvor du slipper for at betale af på dit lån.
En anden aftale kunne bestå i sætte renterne ned på lånet, hvormed det månedlige tilbagebetalingsbeløb ville falde, og løbetiden på dit lån ville forlænges.
3. Brug sneboldmetoden til afvikling af gæld
Hvis du har mange gældsposter, kommer det hurtigt til at virke uoverskueligt at blive gældfri. Det er her den såkaldte sneboldmetode kommer ind i billedet.
Metoden har fået sit navn efter den effekt, den har på afvikling af gæld, nemlig at den afvikles som en snebold på vej ned af et bjerg – jo længere den ruller, jo større bliver den, og jo hurtigere går det også.
Sådan fungerer sneboldmetoden:
- Lav en liste over alle dine gældsposter sorteret efter gældens størrelse, dvs. den mindste gældspost står først og den største gældspost står sidst.
- Start fra toppen med at afvikle den mindste gældspost først. Dette gør du ved at bruge hele dit månedlige overskud til at afdrage på gælden.
- Når den første (og mindste) gældspost på listen er blevet tilbagebetalt, vil du opleve, at du får et større månedligt overskud, eftersom du nu betaler af på én mindre gældspost. Dette overskud bruger du til at afdrage på den næste gældspost på listen.
- Når den næste gældspost er afviklet, bliver dit månedlige økonomiske råderum endnu en gang større, hvilket betydet, at du har flere penge til at betale den næste gældspost på listen af. Og sådan fortsætter det ellers bare, indtil du kan krydse alle gældsposter på listen af.
Den største fordel ved sneboldmetoden er den psykologiske effekt, som det har på os, når vi relativt hurtigt får afviklet vores gæld. Det er nemmere at bevare motivationen, når man tydeligt kan se fremskridt, og mange oplever at få en følelse af fremdrift og success.
Ikke nødvendigvis den billigste løsning…
Det er ikke nemt at betale din gæld af med sneboldmetoden, men det er lidt nemmere end på traditionel vis, hvor du formentligt ville starte med den gældspost, der havde den højeste rente og de mest ugunstige vilkår. I det lange løb er den “traditionelle” tilgang sandsynligvis billigere end sneboldmetoden, men med sneboldmetoden har du større chance for succes.
4. Læg et budget
Selvom det ikke er rart at nærstudere sin gæld, er det altafgørende, at du har fuldstændig styr på, hvilke gældsposter du har, hvor store de er, og hvor lang tid du har til at tilbagebetale dem.
I den forbindelse kan det være fordelagtigt for dig at plotte det ind i et budgetskema, hvori du har det fulde overblik over din økonomiske situation, herunder både faste såvel som variable indtægter og udgifter.
Læs mere om, hvordan du lægger et godt budget her.
Ved at lægge et budget får du ikke blot indsigt i, hvor du eventuelt kan skære ned på unødvendige, tilbagevendende udgifter – du kan ligeledes hurtigt se, om der skulle være nogle måneder, hvor dit økonomiske råderum er større end tidligere forventet. Dette overskud kan du så med fordel bruge på at afdrage på din eksisterende restgæld.
5. Gå dine faste udgifter efter i sømmene
Når du lægger et budget, får du som ovenfor nævnt et godt overblik over alle dine indtægter og udgifter. I den forbindelse kan det være en god idé at gå alle dine faste udgifter efter i sømmene.
Jeg vil særligt råde dig til at gennemgå følgende:
- Forsikringer. Har du dine forsikringer samlet ét sted? Hvis ikke dette er tilfældet, bør du undersøge dine muligheder for at samle dine forsikringer hos ét selskab, da du ofte ville kunne få en form for “mængderabat”. Hvis du er medlem af en fagforening, vil du ofte også kunne få rabat på dine forsikringer gennem dem.
- Fitnessabonnement: Hvis du ikke kan undvære dit fitnessmedlemsskab bør du i det mindste undersøge mulighederne for et billigere abonnement i et andet center. Der findes efterhånden så mange fitnesscentre, at konkurrencen er benhård, hvormed priserne også bliver fordelagtige for dig.
- Telefonabonnement: Der kan ofte være mange penge at spare ved at skifte telefonabonnement. Overvej, om du virkelig har brug alt det, der er inkluderet i dit nuværende abonnement. Hvis ikke er det selvfølgelig oplagt at skifte til et billigere alternativ.
6. Saml dine små lån i ét stort lån
Det kan være både dyrt og besværligt at betale renter og gebyrer på flere lån, som du har optaget gennem forskellige låneudbydere – særligt hvis disse lån består af mindre beløb, der har en forholdsvis høj månedlig rente.
Du bør i den forbindelse overveje, om et samlelån kunne være fordelagtigt for dig.
Samlelån eller refinansiering?
Samlelån og refinansiering er én og samme ting.
På lånemarkedet forbindes refinansiering med sammenlægning af lån, altså det, at du samler dine lån ét sted og på den måde kan opnå store besparelser på de månedlige renter og gebyrer. Desuden undgår besværet ved at holde styr på afbetalingen af flere lån på én gang.
De to største fordele ved at sammenlægge dine mindre lån til ét større og billigere lån er disse:
- Du skal kun bekymre dig om at afdrage på ét lån fremfor flere lån på samme tid. Du får ikke bare et bedre overblik, men mindsker ligeledes risikoen for at glippe en månedlig tilbagebetaling.
- Du opnår en mærkbar månedlig besparelse på renter, eftersom du ikke skal betale renter for flere små og måske endda relativt dyre lån månedligt, men i stedet betaler én samlet rente for dit samlelån. Denne rente vil i langt de fleste tilfælde være betydeligt lavere end den akkumulerede rente for alle dine tidligere lån tilsammen.
Læs også: Samlelån – Find dine muligheder her
Billigere på kort sigt, dyrere på længere sigt
Det kan godt være, at du sparer penge månedligt på grund af den lavere månedlige rente. Du skal dog være opmærksom på, at løbetiden på dit samlelån er længere end på dine små lån, hvormed du kommer til at betale renter over en længere periode. Det kan i nogle tilfælde betyde – alt efter renten og løbetiden på dit samlelån – at sammenlægning af lån på sigt måske ikke er den billigste løsning for dig.
