Denne artikel har til formål at give dig dybere indsigt i, hvad en kreditvurdering er for en størrelse, samt hvilken betydning en kreditvurdering har for dine lånemuligheder. Som bekendt er en kreditvurdering mange gange afgørende for, hvorvidt du får lov til at låne de penge til f.eks. den nye bil, renoveringsprojektet, forbrugsgoder eller noget helt andet. I løbet af artiklen kan du derfor forvente at blive klogere på især tre ting:
- Hvad en kreditvurdering er
- Hvordan fungerer en kreditvurdering
- Hvorfor og hvordan påvirker kreditvurdering dine lånemuligheder
Fakta om kreditvurdering
Hvad betyder en kreditvurdering egentlig? Det er – mere specifikt – en vurdering foretaget af låneudbydere, af dig som potentiel låner. Det vil sige en vurdering af din økonomi og anslåede evne til, at betale lånte penge tilbage. En sådan kreditvurdering foretages af den kreditor, du anmoder om lån hos. Her er det væsentligt at nævne, at kreditorer kan have forskellige kriterier som de basere deres kreditvurdering på. Kreditvurderingen kan dermed være forskellig, alt efter hvilken udbyder du henvender dig til.
Hvad påvirker din kreditvurdering?
Det er ikke så mærkeligt, hvis du er lidt forvirret omkring, hvad en kreditvurdering i det hele taget gør i sidste ende, og hvad der rent faktisk påvirker vurderingen. Som udgangspunkt bliver du kreditvurderet ud fra en række forskellige kriterier – heriblandt hvorvidt du er registreret i RKI, om du har dansk adresse og bopæl, din alder samt hvor højt et rådighedsbeløb du har.
I mange tilfælde findes der ikke eksakte kriterier for, som du skal imødekomme, for at en kreditor forventer af dig som låntager. Det vil derfor som udgangspunkt variere meget fra person til person og fra långiver til långiver.
Kriterierne er derfor sat ud fra din pågældende situation og økonomiske behov. Når kreditoren har spurgt dig ind til de forskellige kriterier, vil valget efterfølgende begrundes ud fra en samlet vurdering. Dog er det vigtigste i sådan en vurdering, at du har styr på din økonomi, og at du dermed ikke er registreret i RKI.
Er du registreret i RKI, er der stort set ingen sandsynlighed for, at vil blive godkendt som låntager. I disse tilfælde bør man alligevel ikke optage ny gæld – men i stedet sørge for at afvikle den nuværende.
Dog kan der i mange henseender være mulighed for at opnå bedre kreditværdighed, hvis du sørger for at foretage de nødvendige foranstaltninger inden. På den måde kan du forud positionere dig selv, som værende en god betaler, og dermed højne dine chancer for at blive godkendt til lån.
Lån uden kreditvurdering – er det overhovedet muligt?
Det er faktisk muligt at låne penge uden en kreditvurdering hos enkelte låneudbydere. Det gør sig især gældende for mindre forbrugslån, hvor beløbet er lavt og udbetaling samt ansøgningsproces er hurtig. Her er det dog vigtigt, at du sørger for at være ekstra opmærksom på renterne, da det kan være fristende at vælge det første og bedste forbrugslån, netop grundet nemheden. Man skal huske på, at et lån sjældent er omkostningsfrit.
Derfor bør du holde ekstra godt øje med de forskellige låneomkostninger, uanset hvilke lånetyper og låneudbydere, du overvejer.
Definition af kreditvurdering
En kreditvurdering er en vurdering af dig som låner, set i lyset af din privatøkonomi, alder, livssituation og statsborgerskab. Dog kendes en kreditvurdering også ved, at der er tale om en kreditscore, som altså i sidste ende måler din kreditværdighed. Det er dog vigtigt at huske på, at din kreditværdighed kan ændre sig, alt efter din økonomiske situation.
Et mindre forbrugslån uden kreditvurdering betyder dog ikke, at der slet ingen krav er til dig som låner – for det er der. Du må f.eks. stadigvæk ikke stå være stemplet som dårlig betaler i RKI. Forskellen er bare, at en sådan kreditvurdering adskiller sig væsentligt fra en bank, hvor processen er langt mere kompliceret og langsommelig. Ved et mindre forbrugslån bliver du kreditvurderet på baggrund af blandt andet alder og RKI.
Kravene skal sikre kreditoren, at du er en god betaler, så de er sikre på, at de får pengene igen til den korrekte tid. Ansøgningsprocessen online er som nævnt, langt mere overskuelig og nemmere at gå til end i banken.
Sådan fastlægges lånet ud fra en kreditvurdering
Som sagt er en kreditvurdering ofte en nødvendig procedure som skal gennemgås, for at lov til at låne penge. En kreditvurdering er en nødvendighed, da den giver bankerne – og de øvrige låneudbyderne – en reel mulighed for at få et retvisende billede af, hvorvidt du er i stand til at afdrage på lånet. Og for dem er godkendelsen selvklart afhængig af, at de kan regne med, de får deres penge igen.
Derfor kan der i nogle tilfælde også være tale om en længere proces, alt afhængig af hvilket lån og låneudbyder det drejer sig om. Eksempelvis er banklån ofte mere kompliceret og kræver en mere dybdegående kreditvurdering end de online låneudbydere.
Det vil altså sige, at en fastlæggelse af lån afhænger af den kreditvurdering og de kriterier, som bankerne eller de online låneudbyder tager udgangspunkt i. Her kigger de blandt andet på din økonomiske historik og altså dine privatøkonomiske forhold. De kigger også på andre ting såsom tidligere betalinger, hvor du før har været registreret som låner og meget mere. Herudfra kan de således fastlægge et lån baseret på din økonomiske situation.
Hvordan fungerer godkendelsesprocessen ved lån?
Godkendelsesprocessen fungerer ved, at du ansøger med dit MitID og udfylder en ansøgningsformular med dine personlige oplysninger. Herefter vil der blive foretaget en kreditvurdering, på baggrund af de oplysninger som er medgivet i ansøgningen.
Herefter vil du få svar, dette kan både tage få minutter eller typisk 1-2 hverdage, alt afhængig af låneudbyderen. Sommetider vil du få mulighed for at modtage penge samme dag, som du har ansøgt om dem, såfremt du er blevet kreditvurderet og godkendt.
Ofte stillede spørgsmål om kreditvurdering
Som vi allerede har været lidt omkring, er der som bekendt flere faktorer, der påvirker din samlede kreditvurdering. Først og fremmest er det væsentligt at tage højde for, at der er stor forskel på bankerne og online låneudbyderes kreditvurdering. Men uanset om det er den ene eller den anden, så handler det i bund og grund om din økonomi. Det vil sige indkomst, udgifter, gæld, livssituation og så videre.
Det er generelt vigtigt, at du i forbindelse med en kreditvurdering også forstår, hvad en kreditscore er. Kreditscoren beregnes nemlig ud fra den samlede kreditværdighed. Her er der blandt andet tale om udnyttelsesforhold, som er din samlede kredit, der er tildelt mod dit kreditforbrug. Derudover afhænger det også af betalinger – om betaler du til tiden, samt hvilke bil- og huslån har du. Fordelen ved at have høje scoringer er, at du har en bedre kredit.
Selvom din kreditscore er lave, betyder det ikke, at du ikke stadig kan få kredit. Dog skal du være forberedt på, at renterne vil være langt højere, end hvis du har en høj kreditscore. Dog har du altid mulighed for at ændre kurs og sigte mod at få højere kreditscore.