Kreditomkostninger – Hvad koster det at låne?

Kreditomkostninger

Kreditomkostninger er, ligesom ÅOP, de samlede omkostninger på et lån – men hvor ÅOP angives i procent, udtrykkes kreditomkostningerne i et fuldt, kontant beløb.

Alle lånets renter, gebyrer og afdrag regnes sammen i kroner og ører. På den måde giver kreditomkostningerne dig et mere håndgribeligt begreb om lånets samlede omkostninger.

Men hvad koster et lån egentlig? Og kan et lån med lav rente være dyrere end et lån med høj rente?

Svaret giver vist sig selv – eller gør det?

Umiddelbart skulle man tro, at et lån med en lav rente altid vil være dyrere for dig end et lån med en høj rente. Men der er andre faktorer end renten, som har betydning for, hvor meget det koster dig at låne penge.

Renter

Når du ønsker at låne penge hos et låneselskab, kan du ikke komme udenom at betale renter.

Renter er, i bund og grund, en procentdel af kapitalen, som du skal betale for lånet i løbet af låneperioden.

Rentesatsen varierer fra udbyder til udbyder, og kan i mange tilfælde afhænge af markedsrenten, når der er tale om en variabel rente.

Vil du låne penge i banken, kan du ofte få tilbudt en attraktiv rente. Det skyldes, at banken som regel sætter flere krav i forhold til din privatøkonomi sammenlignet med online udbydere.

Derudover kan banken kræve, at du pantsætter ejendele som sikkerhed for større lån, hvilket normalt vil medføre en lavere rente.

I forbindelse med udlån, vil du typisk støde på begreber som debitorrente, pålydende rente og renters renter.

Læs mere om renter og de forskellige rentebegreber her.

Gebyrer

Et lån indebærer ikke blot renter, som betaling for lånebeløbet. Der inkluderes typisk også øvrige udgifter i forbindelse med den service, der ydes af låneselskabet.

De ekstra gebyrer bliver som regel pålagt i forbindelse med stiftelse og administation af lånet samt fakturering og betaling.

Stiftelsesgebyr

Mange lån har et stiftelsesgebyr.

Det er et beløb, som du skal betale for at få långiveren til at oprette lånet.

Man kan sige, at du betaler långiver for at bruge tid på at kreditvurdere dig, på at taste dine data ind i systemet og på at sørge for, at du rent faktisk får de penge, som du låner.

Øvrige gebyrer

Dit lån kan også indebære andre gebyrer.

F.eks. et administrationsgebyr og diverse rykkergebyrer, hvis du en måned kommer for sent med at betale.

Der kan også være håndteringsgebyrer, hvis du skal have udsat en betaling eller ændret i lånebeløbets størrelse. I nogle tilfælde er der endda et ekstra gebyr, hvis du vil afvikle lånet før tid.

Læs meget mere om de forskellige gebyrer ved lån her.

Løbetid

Lånets løbetid har selvfølgelig også noget at sige for, hvor meget det kommer til at koste dig at låne penge.

Løbetiden er den tid, du bruger på at betale pengene tilbage.

Når løbetiden forlænges, bliver den månedlige ydelse lavere, hvilket får lånet til at se billigere og mere overkommeligt ud.

Men i virkeligheden kan en forlænget løbetid betyde, at der løber renter (og måske også gebyrer) på i længere tid, hvilket bevirker, at du i den sidste ende kommer til at betale flere penge for at låne det samme beløb.

Når du vælger løbetid på dit lån, bør du derfor altid vurdere, hvor stort et månedligt beløb du kan lægge til side til afbetaling af lånet.

En lang løbetid vil bevirke mindre månedlige betalinger, mens en kort løbetid typisk indebærer større betalinger.

Det er altså vigtigt, at du betragter dit budget, når du skal fastsætte løbetiden. 

Vi anbefaler dog, at du ikke vælger en længere løbetid en højest nødvendigt. Som nævnt, kan dette betyde flere renter og gebyrer, som du reelt set kunne undgå.

Klik her og læs mere om løbetid på lån.

Sammenlign ÅOP på lån

Det kan være ret uoverskueligt at finde ud af, hvilket lån der er billigst.

Og det er under alle omstændigheder en god idé at indhente flere lånetilbud og sammenligne disse.

Den mest effektive måde at sammenligne lån på, er ved at sammenligne de angivne ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent).

Tallet beregnes ved at lægge alle lånets omkostninger sammen og fordele dem ud på antallet af afdrag i hele lånets løbetid.

Nu ved du, hvor stor en andel af det enkelte afdrag, der er omkostninger, og hvor stor en del, der går til at afdrage på lånet.

Dette omregnes nu til procent pr. år. Her får du altså et meget præcist tal på, hvor stor en andel af tilbagebetalingsbeløbet, der udgøres af omkostninger.

OBS! I tilfældet med lån, der har en kort løbetid, vil ÅOP’en ofte synes høj. Det skyldes, at de ekstra omkostninger vejer tungt i det samlede regnskab, hvilket kan være misvisende.

Derfor bør du ikke stirre dig blind på en høj ÅOP, hvis løbetiden er under et år.

Vil du opnå en retvisende sammenligning af lån, bør du desuden sidestille lån, der er af samme lånetype og indebærer den samme løbetid.

Sådan kan du bedst sammenligne priserne på dit lån