Hvad er renter? Få det fulde overblik her

Når vi taler om, hvad renter er, kommer der en masse forskellige begreber op, som kan være svære at holde styr på. Renters rente, negativ rente og effektiv rente – det kan alt sammen lyde meget forvirrende, men det er faktisk slet ikke så kompliceret, som mange tror.

renter og renters rente

I denne artikel vil vi give dig de nødvendige informationer for, så du kan blive klogere på renter ved lån og fremover kan kende forskel på de forskellige typer renter. Du vil blandt andet blive guidet sikkert gennem disse tre punkter: 

  • Hvorfor er der renter, og hvad er renters rente?
  • Hvad er effektiv rente? 
  • Findes der lån uden renter? 

Efter du er færdig med denne tekst, vil du forhåbentligt have en bredere og bedre viden omkring renter, men så du nemmere kan navigere på lånemarkedet og foretage de bedste økonomiske valg.

Definition af renter

Hvad er renter egentligt? En rente definerer de procentmæssige løbende omkostninger, eller indtægter, ved at have enten et lån eller indlån. Renten varierer meget fra bank til udbyder samt alt efter hvilken type lån det drejer sig om.
Den typiske form for afregning af en rente er, at den beregnes som en fast procentsats enten månedligt eller årligt.

ÅOP, hvad betyder ÅOP, hvordan beregnes ÅOP renter

Hvorfor er der renter, og hvad er renters rente?

Kort fortalt betyder renters rente, at man betaler renter af de forudgående rentetilskrivninger. Renters rente kan både være til din fordel og noget, man skal undgå. Lad os dykke mere ned i dette, med et eksempel.

Når der er renters rente på et lån, fungerer det sådan, at hvis du låner 1.000 kroner, og rentefoden er 5 %, vil du efter et år skulle betale 1050 kr. Hvis der så går et år mere, skal du betale renter af det nye beløb, inklusiv rentetilskrivningen på 50 kr. Dermed betaler du renter af renterne fra sidste år, altså renters rente.

Hvis det derimod er en opsparing og ikke et lån, du har, kommer renters rente dig, modsat et almindeligt lån, faktisk til gode. Renters rente på en opsparing kunne se således ud, med 2 % i rente.

År 0År 1År 2År 3 år
Du indsætter 1000 kr.2 % stigning til 1020 kr.2 % stigning til 1040,4 kr.2 % stigning til 1061,2 kr.
Eksempel på renter rente

Dermed tjener du faktisk penge ved hjælp af renters rente på en opsparing, kontra til lånerenter. Renten på indlån tilbydes som incitament for at have penge stående til rådighed hos den enkelte bank.

Men hvorfor betaler vi så renter på lån? Man skal betale renter på lån, fordi man får råderet over penge, som faktisk ikke er ens egne. Det er altså prisen du betaler for at have lånet og dermed långiverens fortjeneste på at tilbyde lånet (foruden eventuelle gebyrer). Renterne på lån, dækker også over den risiko som långiveren tager, ved at udlåne pengene. Foruden renter, er der ofte oprettelsesgebyrer ved lån, men disse er engangsbetaling, hvorimod renten er en løbende omkostning.

De forskellige typer rente

Der findes flere forskellige slags renter, og det kan være svært at gøre sig klog på dem alle. Det er dog væsentligt at kunne kende forskel på de forskellige rentetyper, efterhånden som du støder på dem:

Negative renter: En negativ rente er en omkostning ved indlån, som bankerne kan pålægge din opsparing, hvis den når over en vis beløbsgrænse. Dette betyder, at du betaler en procentsats for at have din opsparing stående. Den typiske sats for negative renter er imellem 0,6% – 0,75% alt afhængig af hvilken bank det drejer sig om.

Debitorrente: Debitorrente er med andre ord den årlige rente på et lån. Nogle kalder det også for den effektiv rente. Denne rente er det som banken får, for at låne dig de penge du låner. Renten bliver hyppigst bestemt ud fra din kreditvurdering og din økonomi.

Nominel rente: Denne rente er den du oftest vil se på lånedokumenterne, den bliver nemlig også kaldt for den pålydende rente. Den nominelle rente er en del af de procentmæssige årlige omkostninger ved et lån (læs: ÅOP). Men vær opmærksom på at den nominelle rente, ikke tager højde for renters rente.

Indlånsrente: Indlånsrente er, når du har penge i banken, som betaler dig for at du har pengene stående hos dem. Man kunne sætte det i perspektiv som, at banken betaler dig for at have rådighed over dine penge.

hvad er renter
Renter og rentesatser

Hvad er effektiv rente?

Hvad er effektiv rente egentlig? Der hersker ofte forvirring omkring hvad denne type rente dækker over, hvilket skyldes, at den ofte bliver nævnt i sammenhæng med debitorrenten og den nominelle. Dette kan gøre det svært at skelne imellem renterne.  

Helt simpelt, så dækker begrebet over den samlede renteomkostning eller renteomkostninger, som der er på dit lån i den aktuelle låneperiode. Det er dog ikke kun det, den effektive rente dækker over, den dækker nemlig også over andre omkostninger, der kan forekomme ved lånets optagelse, og provisioner og gebyrer. 

Effektiv rente er altså en vigtig faktor at have styr på under begrebet renter, det er dog vigtigt at huske på, at en kort betalingstermin oftest er lig med en højere effektiv rente. Det er altså svært at få en stor, effektiv rente på et længerevarende lån.

Findes der lån uden renter?

Når vi tænker på renter, så virker de uundgåelige, såfremt man optager et lån. Renter på lån er nemlig blevet noget, man bare regner med er der, men er det nu også sådan, eller er det muligt at få et lån uden renter? 

Der findes lån uden renter, eller i hvert fald i et vis omfang. Lånerenter er nemlig noget, som pålægges langt de fleste lån, medmindre at fristen for indfrielsen af lånet er meget kort. Alternativt kan der være tale om nogle rentefrie måneder, i løbet af hele låneperioden.

Når du bliver tilbudt et rentefrit lån, vil du ofte støde på muligheden for at få måneder, hvor der ikke vil komme renter på dit lån.

Ved rentefrie, kortfristede lån skal du være opmærksom på etableringsgebyret. Dette, såvel som renten, er en omkostning for lånet som du bør tage højde for. Et lavtforrentet eller rentefrit lån, kan derfor stadig have relativt høje gebyrmæssige omkostninger.

Dermed er lånet ikke helt rentefrit, men kun rentefrit i en bestemt periode i løbetiden. Det er meget normalt blandt de fleste udbydere at tilbyde kunder alt fra 30-90 dages rentefrit lån, som oftest er de første måneder. Indfrier du lånet i denne periode, vil lånet dog stadig være rentefrit.

Ofte stillede spørgsmål om renter

Hvordan beregner man renter?

For at beregne en rente, skal du kende den procentmæssige rentesats samt beløbet som der skal pålægges renter. Renten kan enten beregnes via en matematisk formel, eller du kan benytte en gratis låneberegner, som kan lave udregningen for dig.

Hvorfor kan renters rente gøre, så du tjener penge?

Renters rente på din opsparing er til, så du har lyst til at lade pengene stå i banken.
Altså det er næsten det samme, som når du låner af banken og betaler en rente tilbage til dem. De betaler dig for at have dine penge hos sig.

Kan renter forhandles?

Ja, renter kan faktisk sommetider forhandles, eller i hvert fald forsøges. Det kræver dog en dialog med din kreditor. Ved almindelige banker, kan det lade sig gøre at forhandle til en lavere rente. Tag kontakt til forskellige banker og aftal eventuelt et møde. Du skal dog ofte kunne fremvise en sund økonomi, hvis du skal have et belæg for at forhandle renten.

author
Skrevet af
Andreas Linde har mere end 7 års erfaring med lånemarkedet og kender alt til ÅOP, annuitetslån, serielån, obligationer og andre relevante begreber inden for lån.